Нова формула ПСК з 01.09. Що таке повна вартість кредиту (ВСК). Що таке відсоткова ставка
Досить часто, плануючи взяти кредит, ми звертаємо увагу рекламні плакати організацій, які пропонують таку услугу. Покориставшись на вигідну клієнти бувають дуже здивовані, коли дізнаються, скільки в підсумку складає повна вартість кредиту.
Процентна ставка - це не зовсім те, що ви отримаєте під час оформлення договору. У суму переплати найчастіше входить також вартість оформлення паперів та різні комісії. Тож з чого ж складається повна вартість кредиту? Що це таке та як правильно розрахувати суму переплати? Спробуємо розібратися у цьому питанні.
Що таке ПСК?
Отже, з чого складається повна вартість говорить нам про те, що цей термін узагальнює всі можливі платежі та щомісячні виплати за позикою. Згідно з російським законодавством, ця сума повинна вказуватися на першій сторінці кредитного договору, а точніше у правому верхньому кутку. Інформація повинна бути обведена квадратною рамкою та надрукована найбільшим шрифтом, який можна використовувати у цьому випадку. Напис повинен займати не менше 5% усієї площі сторінки. Отже, якщо під час підписання договору ви бачите великі цифри, укладені в чорну квадратну рамку, це і є повна вартість кредиту. Що це таке, простими словами можна пояснити так. Це вся сума, яку ви заплатите в результаті при оформленні кредитного договору. До неї включаються відсотки, комісії, разові внески, оплата на користь третіх осіб тощо.
Звідки виникло таке поняття?
Єдиною причиною появи такого поняття можна вважати зловживання окремо взятих фінансових установ. Полягали вони в тому, що, обіцяючи клієнтам привабливо низькі відсотки, банки «забували» розповісти про всі супутні витрати, які належать за договором. Наявність додаткових платежів може настільки нівелювати низький відсоток, що він не матиме жодного значення.
Негативною стороною такого кредитування стає неможливість клієнта реально оцінити перспективу та розрахувати свої сили у погашенні боргу. Закінчитися це може сумно. Клієнт, нездатний сплачувати величезні суми, змушений вдаватися до реструктуризації боргу. При цьому страждає і кредитна історія позичальника.
Звичайно, до відкритого шахрайства все ж таки не доходить - всі умови та переплати відкрито прописані в договорі. Але далеко не всі громадяни мають достатній рівень освіти, щоб без допомоги юриста та економіста розібратися в його хитросплетіннях. Все це призвело до того, що в 2013 році урядом був прийнятий закон, який зобов'язує всі фінансові заклади доводити до клієнтів такий показник, як повна вартість кредиту.
Що це таке ви, сподіваємось, зрозуміли. Тепер поговоримо про те, де її можна дізнатися та як самостійно розрахувати цей показник.
Як дізнатися повну вартість позики?
Як було зазначено така інформація повинна бути у відкритому доступе. Можна прямо запитати у менеджера: "Яка повна вартість кредиту?" Що це таке та де потрібно шукати, ви вже знаєте. Тож можна просто подивитися на першу сторінку договору. Якщо ви не побачили потрібну цифру на належному місці, є привід задуматися, а чи не приховують від вас чогось. Чесний банк не приховує суму ПСК. Це демонструє чистоту намірів, а також формує позитивний імідж установи на фінансовому ринку.
Що включається до ПСК?
Не всі суми, сплачувані клієнтом, застосовуються для обчислення реальної ставки. вам знадобиться) може включати такі параметри:
- частота (періодичність) погашення позики;
- платежі за розрахунково-касове обслуговування;
- виплата відсотків;
- оплата на користь 3-х осіб, послуги яких потрібні для видачі грошової позики;
- комісія (збір) за розгляд заявки чи видачу кредиту;
- вартість випуску платіжної картки або електронного інструменту платежу, покладеного під час укладання договору;
- плата за відкриття розрахункового рахунку
- забудовники;
- експерт-оцінювач;
- нотаріус;
- страхова організація;
Оскільки під час укладання кредитного договору терміном на кілька років досить важко передбачити, якими будуть тарифи третіх осіб через деякий час, у розрахунку повної суми позики використовуються ті, що існують на момент підписання договору.
Що туди не входить?
Варто знати, що далеко не всі платежі, пов'язані з оформленням кредиту, можуть бути враховані при обчисленні ПСК. Виняток становлять:
- Витрати, не враховані за умов кредитування, але належні за законом.
- Сплата пені та штрафів за невиконання умов кредитного договору.
- Комісії, що є в договорі та залежать від поведінки самого клієнта.
До останнього пункту можна віднести:
- Штраф за дострокове погашення позички.
- Комісія за зняття грошей у банкоматі. Деякі банки видають гроші лише перерахуванням на дебетову карту. При цьому якщо ви спробуєте зняти всю суму або її частину в «нерідному» банкоматі, з вас утримають додатковий відсоток.
- Плата за надання інформації про суму заборгованості через SMS або електронну пошту.
- Комісійний платіж за проведення операцій у валюті відрізняється від тієї, у якій було видано кредит. Наприклад, якщо у вас рубльова кредитна картка, а ви зробили покупку у японському інтернет-магазині.
- Комісія, що стягується банком за зарахування коштів, що надходять з іншого кредитного закладу.
- Платіж за можливість призупинити банківські операції (блокування картки).
Формула
Точний розрахунок цього показника в принципі неможливий, тому що все залежить від того, чи дотримувалися початкові умови кредитування, аж до дрібних деталей. Вказівкою Банку Росії для розрахунків ПСК пропонується настільки складна формула, що навіть не кожен здатний правильно прорахувати все з першого разу. Що вже казати про простих обивателів.
У цій статті ми пропонуємо набагато простіший (хоч і досить приблизний) розрахунок кредиту. Калькулятор вам все одно знадобиться, але розрахунок не триватиме багато часу. Отже, формула: ПСК = СКр + Ск + П, де:
- СКр - сума кредиту (позики);
- Ск - величина всіх комісій як одноразових, і періодичних;
- П - процентна ставка;
- ПСК - повна (загальна) вартість кредиту.
Усі дані у цій формулі виражені у натуральному обчисленні, а точніше, у валюті кредиту. Загальний розмір комісій обчислюється шляхом додавання всіх відомих величин за повний період дії договору. Розмір загальної суми погашення % ставки можна знайти у графіку проведення платежів. Він має обов'язково надаватися банком.
Приклад розрахунку повної вартості позики
Давайте практично подивимося як розраховується повна вартість кредиту. Приклад:
- кредит у сумі 320 у. е. на 3 роки під річну ставку 16%;
- комісія за видачу позики – 2%;
- оплата за касове обслуговування - 1,2%.
Спочатку необхідно визначити суму основних відсотків, її можна подивитися в кредитному договорі. У разі при ануїтетному методі платежів сума переплати становитиме 85 у. тобто.
Вважаємо розмір комісії за видачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. тобто.
Тепер дізнаємось скільки складе комісія за касове обслуговування: (320 у. е. + 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. тобто.
Після всіх розрахунків можна визначити всю суму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. тобто.
Загалом нічого складного. Звичайно, це не вся сума до копійки, яка вийде під час розрахунку за складною формулою, запропонованою державою. Але відмінності не будуть надто суттєвими. Для більш точних розрахунків можна користуватися різними кредитними калькуляторами, удосталь розміщеними в інтернеті.
Що дає аналіз показника ПСК?
Усвідомлення повної вартості позички насамперед дає чітке уявлення реальному розмірі переплати при погашенні позики. Таким чином, при рівних відсоткових ставках можна вибрати той який виявиться дешевше. Щоправда, не варто забувати, що оцінка ПСК не враховує досить багато факторів – на практиці все може виявитися не так, як за розрахунків.
Наприклад, людина може знайти кошти та достроково погасити кредит. І тут сума переплати значно зменшиться. Але може вийти по-іншому. Несвоєчасне виконання умов договору може призвести до застосування штрафних санкцій, що значно збільшить суму переплати. Тому при виборі банківського продукту не варто покладатися на граничні значення повної вартості кредиту, необхідно постаратися передбачити всі варіанти.
Державний контроль за розрахунками
Однією з найважливіших функцій Центробанку є спостереження іншими кредитно-фінансовими установами. Ціль такої уваги — контроль за тим, щоб банки не зловживали своїм впливом і не завищували ставки за відсотками. У зв'язку з цим Центробанк щокварталу збирає необхідні відомості та публікує середньоринкові значення ПСК з різних видів кредитування. Усі кредитні установи повинні враховувати ці показники. Пропонувати умови, за яких загальна вартість позики перевищуватиме середньоринкову більш ніж на 1/3, банки не мають права.
ПСК, які оголошують Центробанки, дійсно є середніми. Адже вони прораховуються виходячи з відомостей, що надійшли не менше ніж від 100 найбільших кредиторів або 1/3 всіх фінансових установ країни, які надають певний кредитний продукт.
Як ви вже переконалися, порівняння кредитів є досить трудомістким і витратним за часом заходом. Крім цього, щоб порівняти умови, наприклад, за іпотечними кредитами різних банків, необхідно досить добре розумітися не тільки на кредитуванні, а й на страхуванні, а також бути непоганим юристом. Щоб спростити процедуру, Центральний Банк Росії ввів таке поняття як "повна вартість кредиту" (раніше було введено поняття "ефективна процентна ставка"). Для вкладів можна використовувати поняття повна вартість вкладу.
Формула розрахунку повної вартості кредиту
виглядає наступним чином:
- d i – дата i-го платежу;
- d 0 - дата первісного платежу - є датою перерахування коштів позичальнику;
- n – кількість платежів;
- ДП i – сума i-го платежу за кредитним договором. різноспрямовані платежі відбиваються з різними математичними знаками. Так, виплата позичальнику кредитних коштів відбивається зі знаком мінус, повернення коштів та виплати комісій відображаються з позитивним знаком;
- ПСК - повна вартість кредиту, що відображається в % річних
При визначенні повної вартості кредиту всі платежі, пов'язані з видачею кредиту (комісія за видачу, розгляд заявки та ін.) відображаються у початковому платежі.
Що включається до розрахунку повної вартості кредиту:
1. Точно відомі платежі за кредитним договором, якими є платежі, пов'язані з укладанням та доповненням кредитного договору:
щодо погашення основної суми боргу за кредитом;
щодо сплати відсотків за кредитом;
збори та комісії за оформлення кредитного договору, розгляд заявки на кредитування, видачу кредитних коштів, відкриття та ведення рахунку;
комісії за розрахунково-касове та операційне обслуговування
якщо розрахунок ведеться за кредитом на банківській картці - комісії за випуск та річне обслуговування кредитних карток
2. Платежі третім особам, якщо обов'язок заплатити ці платежі випливає із укладання кредитного договору
- страхування об'єктів нерухомості або автотранспортних засобів
- виплати нотаріальним конторам та нотаріусам
- оцінка майна, що передається у заставу
До розрахунку повної вартості кредиту не включаються
платежі позичальника, які з кредитного договору, та якщо з вимог законодавства России. Наприклад, для оформлення автокредиту – це буде ОСАЦВ, яке має бути укладено у будь-якому випадку;
платежі, пов'язані з недотриманням позичальником умов кредитного договору. Наприклад, пророк із платежів;
платежі позичальника за кредитом, які залежить від рішення позичальника чи від варіанту поведінки. Наприклад, комісія за дострокове погашення, комісія за отримання коштів готівкою, плата за надання інформації про стан заборгованості.
Якщо кредитний договір передбачає різні види нарахування за кредитом залежно від рішення позичальника, розрахунок повної суми кредиту розраховується виходячи з максимально можливої суми кредиту (ліміту овердафту), терміну кредитування, рівномірних платежів за кредитним договором.
Приклад розрахунку:
Основні умови кредиту:
| Дата | Виплата відсотків | Виплата основної суми | Комісії та інші платежі | Залишок заборгованості на кінець місяця |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2011 | - 50 000,00 | |||
| 31.01.2011 | 833,33 | 4 166,67 | 1 500,00 | 45 833,33 |
| 28.02.2011 | 763,89 | 4 166,67 | 500,00 | 41 666,67 |
| 31.03.2011 | 694,44 | 4 166,67 | 500,00 | 37 500,00 |
| 30.04.2011 | 625,00 | 4 166,67 | 500,00 | 33 333,33 |
| 31.05.2011 | 555,56 | 4 166,67 | 500,00 | 29 166,67 |
| 30.06.2011 | 486,11 | 4 166,67 | 500,00 | 25 000,00 |
| 31.07.2011 | 416,67 | 4 166,67 | 500,00 | 20 833,33 |
| 31.08.2011 | 347,22 | 4 166,67 | 500,00 | 16 666,67 |
| 30.09.2011 | 277,78 | 4 166,67 | 500,00 | 12 500,00 |
| 31.10.2011 | 208,33 | 4 166,67 | 500,00 | 8 333,33 |
| 30.11.2011 | 138,89 | 4 166,67 | 500,00 | 4 166,67 |
| 31.12.2011 | 69,44 | 4 166,67 | 500,00 | 0,00 |
| Разом | 5 416,67 | 50 000,00 | 7 000,00 | 0,00 |
У цьому прикладі повна вартість кредиту склала 55,49 %
Як можна помітити повна вартість кредиту може дуже відрізнятися від процентної ставки заявленої та рекламованої банком. Крім цього, не варто плутати її з таким поняттям як подорожчання кредиту, яке більшою мірою залежить не від процентної ставки, а від терміну кредитування.
Повну вартість кредиту досить важко розрахувати за допомогою калькулятора, але велику допомогу у його розрахунку може надати програма Excel. У електронних таблицях цей розрахунок реалізується за допомогою функції ВСД (внутрішня ставка доходності). Якщо вам потрібно порівняти кілька програм, завантажте
Що таке повна вартість кредиту? Навіщо потрібний цей показник? Які витрати враховуються під час його розрахунку? Чи можна розрахувати значення ПСК самостійно та як це правильно зробити? Чому здебільшого розрахунок буде неправильним? На ці та багато інших питань відповідає дана стаття.
Якщо договорі прописано назву організації (наприклад, оцінної контори), то розрахунок зроблять за тарифами цієї організації.
Буває, що договір передбачає кілька третіх осіб. Наприклад, страховиків із можливістю вибору. Тоді розрахунок буде ґрунтуватися на тарифах одного з них.
Якщо ж коло страховиків не обмежується банком, то використовують тарифи будь-якої страхової організації, відомої на момент розрахунку.
Тобто значення показника, написаного у договорі, буде зразковим!
Важливо!Банк повинен розкрити інформацію про страхову організацію, за тарифами якої зроблено розрахунок. Також банк зобов'язаний вказати, що при оформленні договору з іншим страховиком значення ПСК буде іншим.
При обліку страхових внесків у показнику ПСК неточність може бути пов'язана з іншими особливостями розрахунку.
Закон дозволяє (п. 5 ст. 4 у коментарях Консультант) розраховувати вартість послуг третіх осіб за тарифами компанії без урахування особистих особливостей позичальника.
Наприклад, при автострахування без урахування віку або водійського стажу та особливостей автомобіля (продуктивність, марка, рік випуску).
Тоді банк повинен повідомити про це позичальника.
При визначенні значення ПСК застосовують тарифи, що діють на момент розрахунку. У майбутньому вони можуть змінитись. Тоді ПСК у договорі відрізнятиметься від фактичного.
6 Ціна страховки, коли відшкодування зі страхового випадку отримає НЕ позичальник та НЕ його родич.
Наприклад, До складу ВСК включать страховку життя і здоров'я на суму кредиту, якщо при настанні страхового випадку, отримає не позичальник, а банк для погашення кредиту.
7 Страхування, якщо воно визначає умови кредиту. У тому числі терміни, ставки та суми.
Наприклад, Газпромбанк за споживчими кредитами вказує, що відсоткова ставка збільшується на 0,5 п. п. якщо немає договору страхування або його дію припинено. Цю страховку банк має врахувати.
Натисніть , щоб збільшити зображення
Що банк не враховує при розрахунку ПСК?
1 Платежі обов'язкові згідно із законом.
Наприклад, ОСАЦВ не враховують під час розрахунку.
2 Платежі у разі порушення позичальником договора.
Наприклад, штраф за прострочення платежу Тим більше, неможливо заздалегідь визначити позичальник буде платити своєчасно або з запізненням.
3 Платежі, що залежать від рішень позичальника. Вони мають бути пов'язані з кредитом та передбачені договором.
Наприклад, комісія при переведенні в готівку коштів або плата за достроковий платіж.
4 Ціна страхування застави, наприклад КАСКО.
5 Страхування з умовами:
- оформлення страхування не впливає на кредитне рішення банку та на ціну позики;
- позичальник отримує додаткову вигоду за цими послугами (наприклад, при автокредиті ставка тарифу на страхування життя відрізняється від такої ставки без оформлення кредиту);
- протягом 14 днів позичальник може відмовитись від цих послуг.
Наприклад: якщо страхування життя та здоров'я позичальника при автокредиті відповідає цим умовам, банк МОЖЕ не додавати страховку до розрахунку.
Важливо.Ці винятки, дозволяють банкам варіювати умови кредитів, ніж враховувати страховку.
Що насправді відбувається? Що враховують у складі ПСК Ощадбанк та Альфабанк?
Закон передбачає загальні положення та не дає вказівок щодо включення до розрахунку кожної конкретної страховки або іншого додаткового платежу. Це породжує різні трактування і дозволяє кредиторам рахувати так, як їм вигідніше.
У законі передбачено багато винятків, що також на руку банкірам.
Крім того, банкіри не знають, як правильно трактувати статтю закону. Про це свідчать запити до Центробанку з їхнього боку з проханням роз'яснення.
Натисніть на картинку для збільшення
Якщо дії банку законні, але не всі платежі враховані при розрахунку – скаржитися та писати заяви немає сенсу. Важливо зрозуміти, що Ваш кредит пов'язаний із певними витратами. Вони можуть не включатися до розрахунку вартості, але будуть передбачені договором – прочитайте його уважно.
Зробіть самостійний розрахунок з урахуванням можливих платежів. Тоді несподіванок не станеться і Ви зможете грамотно керувати власними грошима, плануючи майбутні витрати.
ПСК розраховує банк та позичальник самостійно.
Банк робить розрахунок та повідомляє позичальника:
1 При розміщенні на офіційному сайті пропозицій щодо кредитів. Банк повинен розкрити інформацію про умови кредиту. Діапазон ПСК вказується за кожним продуктом. Цим способом варто скористатися на етапі аналізу та відбору кредитних пропозицій.
Щоправда, у ряді випадків доводиться пошукати цю інформацію на сайті.
Наприклад, Газпромбанк, характеризуючи умови кредитів, наприкінці дає посилання на розділ «Тарифи. Ставки. Котирування», де можна знайти діапазон ПСК. Але тут спочатку потрібно вибрати певний розділ, потім відкрити файл у форматі «pdf».
2 Під час оформлення кредитного договору. Або за зміни умов щодо нього. Тут ви дивитеся ПСК у момент оформлення договору. Можна звірити зі своїми розрахунками, взятими із першого пункту.
Значення ПСК вказують на першій сторінці договору у правому верхньому кутку у квадратній рамці. Показник друкується великими літерами великим шрифтом чорного кольору.
3 При достроковому погашенні частини боргу.
Як розрахувати повну вартість кредиту самостійно?
Навіщо вважати ПСК самому?
- Потрібно отримати точне значення до оформлення договору.
На сайті банку зазначений діапазон значень ПСК, тому що ставка та інші умови кредиту відрізняються для різних позичальників;
- якщо необхідно порівняти різні варіанти кредитів;
- якщо немає довіри банку, який все враховує в розрахунку. Наприклад, вартість оцінки застави при іпотеці Альфабанк враховує, Ощадбанк – ні.
Розрахунок повної вартості відрізняється від розрахунку процентної ставки за кредитом. Формула розрахунку наводиться у статті 6 закону.
Натисніть , щоб збільшити зображення
Формула складна, і не завжди навіть банківський фахівець розуміє сенс та порядок її розрахунку. Давайте у ній розберемося.
Повна вартість кредиту відповідає показнику внутрішня норма прибутковості. У фінансовій математиці його позначають IRR (англ. internal rate of return).
Значення відповідає процентній ставці, коли він чистий дисконтований дохід (NPV) дорівнює нулю.
Що таке чистий дисконтований прибуток? Спочатку визначимося, що таке дохід, витрата та чистий дохід.
Проілюструємо грошові потоки за кредитом у сумі 120 000 руб., Терміном на 12 місяців за ставкою 28%.
За умови, що ануїтетний платіж (всі платежі в погашення кредиту мають одну суму), величина кожного платежу складе 11 581,72 руб. Ці платежі показані блакитним кольором та є доходами за кредитом. Доходи з погляду банку, який ці суми отримає.
Червоним кольором показаний витрата на кредит для банку – це сума кредиту 120 000 крб.
| дата платежу | номер платежу | вид платежу | сума, руб. |
| 10.січ.18 | 0 | витрати | -120000 |
| 10.фев.18 | 1 | дохід | 11580,72 |
| 10.мар.18 | 2 | дохід | 11580,72 |
| 10. квіт.18 | 3 | дохід | 11580,72 |
| 10.травень.18 | 4 | дохід | 11580,72 |
| 10.червень. | 5 | дохід | 11580,72 |
| 10.лип.18 | 6 | дохід | 11580,72 |
| 10.авг.18 | 7 | дохід | 11580,72 |
| 10.сен.18 | 8 | дохід | 11580,72 |
| 10.окт.18 | 9 | дохід | 11580,72 |
| 10.лис.18 | 10 | дохід | 11580,72 |
| 10.дек.18 | 11 | дохід | 11580,72 |
| 10.січ.19 | 12 | дохід | 11580,72 |
| Разом | 18968,64 | ||
Чистий дохід банку (переплата для клієнта) – це різниця між усіма доходами та витратами. У нашому випадку вийшло 18968,68 - у таблиці виділено жирним.
Тепер розберемося із чистим дисконтованим доходом. Усі платежі за кредитом здійснюються у час (у таблиці вказані дати). Дата видачі – червона. Решта – сині – платежі з інтервалом 1 місяць.
Гроші згодом втрачають свою цінність. Сьогодні я куплю на 100 рублів велику шоколадку, а через рік вона коштуватиме 120. Тобто через рік на покупку шоколадки 100 рублів не вистачить. Значить 100 руб. сьогодні та через рік різні суми. У прикладі 100 крб. сьогодні відповідають 120 рублів за рік.
Дисконтування це приведення майбутніх грошей до сьогоднішньої вартості. Тобто, якщо привести до сьогодення (дисконтувати) вартість шоколадки в наступному році (120 руб.), то вийде 100 руб.
Усі платежі за кредитом мають бути дисконтовані до дати видачі кредиту. Чистий дисконтований прибуток – це сума всіх дисконтованих платежів.
Нам потрібно визначити ставку дисконтування, за якої чистий дисконтований дохід дорівнюватиме нулю. Тобто сьогоднішні 100 руб. будуть рівні 120 рублів за рік. Ця ставка IRR. Вона й відповідатиме значенню повної вартості кредиту.
У прикладі з кредитом це ставка, за якої переплата дорівнюватиме нулю. Тобто кредит 120 000 руб. дорівнюватиме сумі всіх дисконтованих платежів клієнта на користь банку.
Для самостійного розрахунку знадобиться програма EXEL.
У колонку "В" вбиті дати. Перша дата (точніше, нульова) – 10 січня 2018 року – дата схвалення кредиту. На цю дату і робимо розрахунок (дисконтуємо) та визначаємо IRR або повну вартість кредиту.
У колонці "С" вказуємо суми. Перша сума негативна – схвалений кредит. Інші позитивні – всі платежі за графіком.
У EXEL вбудована функція визначення IRR (у нашому випадку ПСК), вона називається «ЧИСТВНДОХ».
Для розрахунку в осередок «С15» вводимо знак рівності та назву формули «ЧИСТВНДОХ». На малюнку формула показана у рядку формул – підкреслено червоним.
Потім у дужках вводимо спочатку всі значення (синій шрифт у формулі та синій діапазон у таблиці), потім дати (зелений шрифт у формулі та зелений діапазон у таблиці).
Натискаємо "введення" і бачимо в осередку "С15" значення 0,3204 (нижній малюнок). Це і є повна вартість кредиту. Тільки вона виражена, над процентах, а частках одиниці. Щоб висловити у відсотках, значення множимо на 100. Результат бачимо у осередку «С16». Вийшло 32,04.
Отже, при кредиті терміном 12 місяців, у сумі 120 тис. за ставкою 28% річних, що відповідає щомісячному платежу 11580,72 руб., ПСК складе 32,04.
Важливо.У цьому прикладі платежі за кредитом розглянуті як вихідні дані. Як і де взяти позичальнику?
У кредитному договорі у графіку платежів. Якщо договору поки що немає. Потрібно зробити розрахунок платежів самостійно. Для цього можна скористатися будь-яким кредитним онлайн-калькулятором.
Вводимо у форму всі відомі параметри кредиту, натискаємо «Розрахувати» та бачимо результат. Суму щомісячного платежу на малюнку обведено червоним.
Вибираємо калькулятор для розрахунку ПСК. Наприклад, цей: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Вказуємо параметри кредиту (візьмемо попередній приклад):
- термін 12 місяців;
- сума 120000;
- ставка 28;
- дата схвалення 10 січня 2018 р.
За необхідності вносимо дані про страховку та інші додаткові платежі у форму. Поки рахуватимемо без страховки.
Отримуємо 32,04%, що відповідає значенню, розрахованому EXEL.
Чи впливає на розрахунок термін кредиту та дострокове погашення
Для відповіді питання порівняємо кредит у сумі 120 000 за ставкою 28% терміном 1 і 2 року.
Для кредиту терміном на рік, ПСК вийшло 32,04%, зі збільшенням терміну вдвічі – значення знизиться до 31,97%. На малюнку ці значення показані білим кольором.
Зі зростанням терміну відбувається зменшення повної вартості, щоправда, незначне.
Тепер визначимо вплив дострокового погашення розмір ПСК. Для кредиту строком на 1 рік заплануємо достроково погасити залишок заборгованості (основний борг) разом із 10-м черговим платежем.
Для кредиту терміном 2 роки – разом із 14-м.
На малюнку видно, що зміна ПСК неоднозначна. За терміну кредиту 2 роки, дострокове погашення збільшує ПСК, за строку року – зменшує.
Випадок із життя
Максим: «Проблема виникала така – була іпотека. Спочатку у договорі вказали ПСК 14,3%. Після кожного дострокового погашення графік перераховувався. Надавали нове значення ПСК. У результаті після другого дострокового платежу повна вартість зросла до 16,4%? З чим це пов'язано – не зрозуміло. Написав претензію. Відповіли, але там щось незрозуміле з посиланням на якісь формули, розрахунки тощо».
Складність розрахунку та трактування робить показник незручним для особистого використання.
Порівняємо самі варіанти за розміром переплати.
За кредит строком на 2 роки позичальник переплатить банку 38 079 руб., Що набагато більше, ніж за рік - 18 969. Дострокове погашення однозначно зменшує переплату, незалежно від терміну кредиту. Показник зрозумілий. Тож у разі дострокового гасіння краще орієнтуватися на підсумкову переплату, а чи не на показник ПСК.
Знову пошлемося на поправки до закону. Відповідно до чого, банки додатково розраховуватимуть, і доводитимуть до позичальника ПСК у грошах. Воно відповідає переплаті (якщо не вникати у питання про її склад з урахуванням комісій та страховок).
Чи впливає ПСК спосіб розрахунку?
Ануїтетні та диференційовані платежі.
Платежі на погашення кредиту можуть бути ануїтетними (однаковими) і диференційованими (зменшуються за рахунок зниження суми відсотків).
Зробимо розрахунок для того ж прикладу.
| Показник | Дата | Диференційовані платежі | Ануїтетні платежі |
| дата затвердження | 10.січ.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платіж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| платіж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| платіж 3 | 10. квіт.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| платіж 4 | 10.травень.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| платіж 5 | 10.червень. | 11 902,47 | 11 580,72 |
| платіж 6 | 10.лип.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| платіж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| платіж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| платіж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| платіж 10 | 10.лис.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| платіж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| платіж 12 | 10.січ.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3204 | |
| ПСК,% | 31,89 | 32,04 |
Диференційовані платежі вигідніші позичальнику. Вони сума переплати значення ПСК менше.
Точний та наближений спосіб розрахунку.
При точному враховують точну кількість днів у кожному місяці та у році. Тобто у місяці 30 чи 31, а у лютому 28 чи 29. У році 365 чи 366.
У наближеному способі щомісяця складається з 30 днів.
Зробимо розрахунок кредиту на колишніх умовах із диференційованим платежем.
| Показник | Дата | Точні платежі | Наближені платежі |
| дата затвердження | 10.січ.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платіж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| платіж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| платіж 3 | 10. квіт.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| платіж 4 | 10.травень.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| платіж 5 | 10.червень. | 11 902,47 | 11 866,67 |
| платіж 6 | 10.лип.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| платіж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| платіж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| платіж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| платіж 10 | 10.лис.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| платіж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| платіж 12 | 10.січ.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3205 | |
| ПСК,% | 31,89 | 32,05 |
Точний спосіб дав менше значення переплати та ПСК.
Приклад розрахунку повної вартості
Повна вартість споживчого кредиту
Чому повна вартість кредиту відрізняється від процентної ставки?
Значення ПСК відрізняється від відсотка за кредитом з двох причин:
1 У розрахунку ПСК враховуються не лише процентні платежі. У цих випадках значення ПСК завжди буде вищим від ставки відсотків.
2 Річна ставка відсотка та ПСК математично різні показники. Значення ПСК відповідає внутрішній нормі доходності (IRR).
IRR характеризує усереднену щорічну прибутковість кредиту банку або вартість для позичальника. Формула заснована на дисконтуванні та враховує, що гроші, які ви заплатите банку «сьогодні» коштують дорожче за гроші, сплачені в кінці терміну кредиту.
Тому в більшості випадків навіть при обліку тільки процентних платежів, ПСК вища від ставки відсотка.
Висновок
Повна ціна – інформаційний показник для вибору раціонального кредиту позичальником.
Банки вважають ПСК у відсотках. У складі ПСК вони по-різному враховують страховки та інші платежі. Розрахунок складний та неоднозначний. Не завжди дозволяє коректно порівняти різні варіанти.
Тому повну вартість обов'язково потрібно вважати самому, включаючи до уваги всі передбачувані платежі. Це дозволить реально оцінити кожну кредитну пропозицію.
Розрахувати вартість можна у програмі EXEL або за допомогою одного із численних кредитних калькуляторів. Важливо всі варіанти вважати одним способом (тільки на одному калькуляторі), тому що різні калькулятори дають різні результати.
Якщо ви погано знайомі з фінансовою математикою, краще орієнтуйтесь на інший показник. Визначтеся з тим, скільки грошей хочете взяти і за який термін реально розраховуєте погасити. Вважайте розмір переплати за різними варіантами. Вибирайте той, де переплатите менше.
про автора
Кандидат економічних наук, доцент кафедри Економіки Уральського Соціального Економічного Інституту. Читаю банківські дисципліни. Живу в Челябінську, мати двох чудових хлопчиків. Люблю море, сонце, читати, захоплююсь рукоділлям, катаюся на ковзанах. А ще мені подобається осягати щось нове.
Прочитання цієї статті займе приблизно 9 хвилин.
Ви дізнаєтеся:
Приємного читання!
Повна вартість кредиту – це загальнодоступний інформаційний показник, який дозволяє визначити фактичну суму відсотків та інших платежів, сплачених клієнтом за використання позикових коштів.
Зазвичай отримані під час розрахунку ПСК дані застосовуються порівняння кількох кредитних товарів.
Кожен комерційний банк формує індивідуальну цінову політику, для підбору оптимальних кредитних пропозицій клієнти можуть скористатися різними інструментами. Насамперед слід врахувати ефективну відсоткову ставку, але увагу також доведеться звернути на супутні платежі.
Розрахунок повної вартості кредиту
Порядок розрахунку ПСК визначається чинною законодавчою базою. Після внесення правок у нормативні правові акти, регулюючі процес споживчого кредитування, повну вартість угоди можна розрахувати у відсотках, а й у грошовому еквіваленті. Законом регулюється набір платежів, який використовують співробітниками аналітичних агентств для професійного розрахунку ПСК. Скористатися цим переліком можуть позичальники, які хочуть самостійно визначити реальну вартість кредиту.
До ПСК включаються:
- Дані, які стосуються основний сумі боргу (тіло кредиту).
- Відсоткові платежі, зазначені як основна ставка.
- Страхові внески та подальші виплати у разі настання страхового випадку.
- Передбачені договором супутні платежі, яких залежить видача позики.
- Виплати на користь третіх осіб, зазначених у укладеному правочині.
- Платежі за випуск банківської картки.
- Страхові виплати на етапі іпотечного кредитування.
Страхові виплати дозволяється включити до розрахунку лише якщо вигодонабувачем не є позичальник або його довірена особа. Слід зазначити, що ПСК включає заплановані платежі. Наявність прихованих комісій та супутніх виплат вважається підставою для подальшого судового розгляду між позичальником та кредитною організацією. До того ж основний борг задіяний лише як переплата.
Треті особи, які претендують на пов'язані з кредитом платежі, можуть бути юристи, оцінювачі, страховики та нотаріуси, які беруть безпосередню участь у процесі укладання угоди. На етапі розрахунку вартості позики враховується також тривалість кредитування та кількість платежів.
До розрахунку ПСК не включається:
- Штрафи, пені та неустойки, що виникають при порушенні клієнтом умов угоди.
- Залежать від рішення позичальника виплати, включаючи додаткові комісії.
- Обов'язкові страхові виплати, зокрема ОСАЦВ.
- Страхові виплати, які впливають на процес кредитування чи приносять вигоду позичальнику.
- Вартість страхування та обслуговування закладеного майна.
- Податки та інші передбачені законом платежі.
Спірні питання, пов'язані з розрахунком вартості кредиту, часто стосуються страхових платежів. Співробітники банків часом настільки вміло жонглюють нормами чинного законодавства, що позичальнику доводиться оплачувати навіть ті послуги, які спочатку не включаються до ПСК.
Як дізнатися про поточну повну вартість кредиту?
Вибрана для співпраці фінансова установа зобов'язана надати потенційному клієнту інформацію щодо вартості різноманітних платежів. На законодавчому рівні немає обмежень щодо вартості позики. Цей показник регулюється ринковими важелями та обмеженнями Центрального банку. Проте комерційні організації завжди прагнуть отримати додатковий заробіток, водночас залучаючи нових клієнтів. Іншими словами, підвищення ставки вважається не найкращим рішенням, оскільки воно здатне відлякати потенційних позичальників. Набагато вигідніше знизити ставку до середньоринкового рівня, а супутні платежі використовуватиме отримання додаткового прибутку.
Способи отримання інформації про ПСК:
- Повідомлення банку. Кредитор повинен розкрити інформацію про всіх платежах на етапі оформлення угоди.
- Консультація працівників кредитної організації на етапі укладання договору.
- Залучення незалежних спеціалістів, які займуться розрахунком вартості кредиту за заявкою клієнта.
- Використання даних, розміщених на спеціальних сайтах, що займаються оцінкою кредиторів.
- Пошук інформації про платежі за кожним кредитним продуктом на офіційному сайті банку.
- Самостійний розрахунок вартості кредиту. Позичальник може користуватися особливими калькуляторами.
Повна вартість кредиту враховується як потенційними позичальниками чи незалежними консалтинговими компаніями. Цей показник вивчається працівниками за Центральний банк. У результаті кредитори набувають середньоринкового значення ПСК, від якого можуть відштовхуватися у процесі формування тарифної політики. Показник безпосередньо залежить від умов фінансування та поточного стану галузі. Дані щодо середньої вартості кредитів Центробанк надає постійно.
Чинний рівень ПСК для споживчих та рефінансованих кредитів терміном до одного року прагне 27 відсотків. Якщо позичальник претендує отримання позики, договір яким діє понад 12 місяців, використання кредитних коштів доведеться викласти близько 17 відсотків. Дешевше обходяться забезпечені кредити, тоді як співпраця з мікрофінансовими організаціями терміном до 30 днів вважається найвитратнішим варіантом угоди. В іншому ПСК коливається на несуттєво перевищує середньостатистичні показники рівні, дозволяючи кредиторам привертати до своїх товарів увагу позичальників.
Найпростіше отримати дані щодо повної вартості кредитування шляхом звернення до фахівців вибраної кредитної організації. Якщо майбутня угода пов'язана з масою різних аспектів, фахівці гарантують точний розрахунок. Для отримання показника ПСК, пов'язаного з оформленням найпростіших кредитних продуктів можна скористатися спеціалізованими кредитними калькуляторами. Алгоритм подібних програм налаштований на автоматичний розрахунок, тому потенційному позичальнику необхідно лише запровадити зазначені у договорі фінансові дані.
Що робити у разі навмисного завищення банком ПСК?
Показник вартості кредиту часто варіюється в залежності від додаткових послуг, але основним фактором впливу залишається річна процентна ставка, яка є головним платіжом за використання отриманих у борг грошових коштів. Обчислення ефективної процентної ставки часто дає більш точне уявлення розмір виплат, з якими зіткнуться позичальник протягом терміну дії позики.
У разі неправильного розрахунку ПСК позичальнику рекомендується:
- Уважно вивчити фінансові умови договору.
- Звернутися до незалежного менеджера та залучити юриста.
- Переконатися у незаконності нарахованих платежів.
- Зібрати доказову основу.
- Написати заяву до банку з вимогою здійснити перерахунок чи обґрунтувати платежі.
- Скласти та подати скаргу до Центробанку у разі відхилення кредитором заяви.
Якщо кредитор користується різними хитрощами для умисного завищення ПСК, позичальник може оскаржити подібні дії.
Комерційний банк немає права вимагати платежі, які спочатку були зазначені у договорі.
Незаконні дії з боку кредитора вважаються допустимою підставою для початку судового процесу, результатом якого може стати перегляд умов угоди, так і розірвання договору. Допущені у процесі розрахунку ПСК помилки дозволяють позичальнику вимагати перерахунок платежів.
Кредитор має право нараховувати платежі, які спочатку зазначені у договорі. Звертатися до вищих органів немає сенсу, якщо комерційний банк не порушує умови угоди. Кредит у будь-якому разі буде пов'язаний з певними витратами, тому необхідно уважно вивчити договір, за можливості залучаючи кваліфікованих юристів. Як показує практика, можливість розрахунку повної вартості може бути надзвичайно корисною при порівнянні аналогічних пропозицій від кількох кредитних установ.
Вас також може зацікавити:
Які умови кредитного договору є незаконними?
Матеріал інформує про поширені методи обману позичальників. Розглянуто юридичні умови укладання кредитного договору. Надано рекомендації, що дозволяють захиститися від шахрайських схем, що практикуються фінансовими установами. Детально описано незаконні та напівлегальні умови кредитного договору.
Формулу розрахунку повної вартості кредиту законодавець вказав у другій частині шостої статті Закону №353-ФЗ. Виглядає вона так:
ПСК- Повна вартість кредиту, вказана з точністю до третього знака після коми;
i- Відсоткова ставка базового періоду, виражена в десятковій формі (при щомісячних платежах базовим періодом є місяць);
ЧБП– кількість базових періодів у календарному році (тривалість календарного року – 365 днів).
Ви, напевно, помітили, що у цій формулі фігурує поняття «базовий період». Давайте з'ясуємо, що таке. Отже:
Базовим періодомза договором кредитування вважається тимчасової інтервал, який найчастіше у графіку платежів за договором.
Визначається базовий період так:
- Якщо у графіку платежів відсутні інтервали менше одного року або рівні року, тоді базовим періодом є один рік.
- Якщо кілька часових інтервалів зустрічаються у графіку платежів більше одного разу з рівною найбільшою частотою (тобто найчастіше), тоді найменший із цих інтервалів вважається базовим періодом.
- Якщо ж у графіку платежів відсутні тимчасові інтервали, що повторюються, і інший порядок не встановлений Банком Росії, тоді базовим періодом визнається тимчасовий інтервал, який є середнім арифметичним для всіх періодів, округленим з точністю до стандартного тимчасового інтервалу.
Стандартним часовим інтерваломвизнаються день, місяць, рік, а також певна кількість днів або місяців, що не перевищує за тривалістю одного року. Для цілей розрахунку повної вартості кредиту тривалість всіх місяців визнається рівною.
Із базовим періодом розібралися. Тепер повернемося до нашої формули. Вона є одночасно і простою, і складною. З одного боку, все зрозуміло: береться відсоткова ставка базового періоду. i), куди входять як відсотки за кредитом, а й приховані платежі, і множиться загальне число базових періодів у року ( ЧБП). Потім результат множимо на 100 та отримуємо повну вартість кредиту ( ПСК), виражену у відсотках річних. З іншого боку напрошується питання: «Навіщо в цю формулу встромили відсоткову ставку базового періоду ( i), і як її розрахувати?
І справді, навіщо? Чи не простіше розрахувати ПСК без цього показника, використовуючи підсумкову суму всіх платежів за кредитом та суму самої позики? На жаль, наш законодавець не шукає легких шляхів, тому у відповідь на запитання «Як розрахувати відсоткову ставку базового періоду ( i)?» пропонує вирішити «простеньке» рівняння:
Σ – це «сигма», що означає підсумовування (у цій формулі – з першого платежу і до m-го).
ДП k- Сума k-го грошового платежу за договором (надання позичальнику кредиту на дату його видачі включається до розрахунку зі знаком «мінус», а повернення позичальником кредиту, сплата відсотків за кредитом включаються до розрахунку зі знаком «плюс»).
q k– кількість повних базових періодів з видачі кредиту до дати k-го грошового потоку (платежу). Наприклад, якщо за базовий період береться один місяць, і платежі здійснюються суворо помісячно після видачі позики, то цей показник дорівнюватиме порядковому номеру базового періоду. Тобто, перший платіж – 1, другий – 2, третій – 3 тощо. До речі, зверніть увагу, що у разі коли платіж здійснюється до закінчення базового періоду, тоді q kдорівнюватиме порядковому номеру попереднього базового періоду. Наприклад, базовий період дорівнює одному місяцю, кредит отримано 25.01, а перший платіж здійснюється 15.02. В такому випадку q kбуде одно «0», оскільки перший повний базовий період ще минув.
e k- Термін, виражений у частках базового періоду, з моменту завершення q k-го базового періоду до дати k-го грошового потоку При здійсненні платежів строго відповідно до дат базових періодів цей показник буде дорівнює нулю і, відповідно, формула розрахунку спрощується. Якщо ж заплановані дати платежів відхиляються від базових періодів, тоді e kпоказує ступінь цього відхилення з відповідним знаком (плюс або мінус). Наприклад, базовий період дорівнює 30 днів, кредит отримано 15.04, перший платіж заплановано на 06.05. Якби він був призначений на 15.05, то не було б жодного відхилення від базового періоду, та e kдорівнював «0». Однак у нашій ситуації платіж буде здійснено на 9 днів раніше, а тому e kодно: -9/30 = -0,3. Це значення має знак «мінус», оскільки дата платежу настає раніше дати базового періоду (не 15.05, а 06.05). Якби цей платіж був запланований на пізніший термін, наприклад на 21.05, тоді e kмало б позитивне значення: +6/30 = 0,2.
m- Кількість грошових потоків (платежів).
i- Відсоткова ставка базового періоду, виражена в десятковій формі.
Дивлячись на це рівняння, позичальники починають розмірковувати: "Цікаво, якими грибами годували того, хто його склав?" Банкіри ж радісно потирають свої спітнілі рученята і кажуть: «Клас! Це рівняння важко вирішити, отже, буде складно перевірити точність розрахунку ПСК!»
Ну що сказати?! "Складно", не означає, що "неможливе", а в деяких випадках, наприклад, коли погашення кредиту здійснюється одним платежем (при короткостроковому кредитуванні), це рівняння вирішується легко і просто. В загальному, .
